Špatně zvolený rozpočet na auto bolí víc než drahý benzín. Nejde jen o cenu auta, ale o všechny peníze, které z vás bude sypat každý měsíc. Cíl je jednoduchý: mít spolehlivé auto, které nepožere půlku výplaty a neshodí vás při první nečekané opravě. Tady je praktický český rámec, který vám ukáže, kolik z platu si auto může vzít, jak to spočítat a jak si vybrat financování, které vás nezamkne na roky.

  • TL;DR: Měsíční náklady na auto (vše dohromady) držte ideálně do 10-15 % čisté mzdy; 20 % už je červená zóna.
  • Na koupi (hotově) dejte max 30-50 % roční čisté mzdy. U ojetiny spíš 3-6 čistých měsíčních výplat.
  • Úvěr/leasing? Cíl: akontace 20 %, splatnost do 48 měsíců, aby se splátky vešly do 10-15 % čistého příjmu.
  • Počítejte TCO: povinné/pojistka, palivo/elektřina, servis/pneu, parkování/mýto, splátka nebo odpis, rezervy.
  • Než podepíšete: mějte 3-6 měsíčních výdajů v rezervě. Bez ní auto nekupujte.

Proč se ptáme „Kolik platu dát za auto?“ a rychlá pravidla

Auto není jen železo. Je to dlouhodobý cash‑flow závazek: peníze z účtu budou odcházet každý měsíc, ať jezdíte nebo stojíte. V Brně (kde žiju) to poznáte i na parkování: i když jezdíte málo, pojištění, STK, pneu, parkovací zóny a občasná oprava si berou svoje. Proto dává smysl nastavit si strop předem.

Tři srozumitelná pravidla, která fungují v české praxi:

  • kolik platu dát za auto: měsíční celkové náklady na auto držte do 10-15 % čisté mzdy. Konzervativně 10 %, standard 12-15 %, nouzový strop 20 %.
  • Kolik utratit za koupi: hotově max 30-50 % roční čisté mzdy. U ojetiny cíl 3-6 čistých mezd (např. čistá mzda 35 000 Kč ⇒ auto za 105-210 tis. Kč).
  • Pravidlo 20/4/10 pro financování: 20 % akontace, 4 roky splácení, 10 % příjmu jako strop na veškeré náklady. V českých poměrech často skončíte u 12-15 % kvůli pojištění a palivu - a to je pořád v pohodě.

Proč to dává smysl? Většina problémů nevzniká u koupě, ale ve třetím roce: povinné ručení podraží, přijdou brzdy, pneu, STK, a do toho delší splatnost. Kdo nechá auto přerůst přes 20 % čisté mzdy, snáz sahá po krátkodobých půjčkách a to je spirála, kterou nechcete.

Postup výpočtu: od čisté mzdy k celkovým nákladům

Nejprve pojďme rozbalit, co všechno „auto“ stojí. Použijeme TCO (Total Cost of Ownership) - celkové náklady vlastnictví. Když je rozumně odhadnete, vaše rozhodnutí bude klidnější.

  1. Vypočítejte strop z příjmu
    Vezměte domácí čistý příjem (po daních) a stanovte limit: konzervativně 10 %, běžně 12-15 %, nouzový strop 20 %.
    Příklad: Čistá mzda 35 000 Kč ⇒ strop 3 500-5 250 Kč/měsíc. Dvojice s čistým 80 000 Kč ⇒ strop 8 000-12 000 Kč.

  2. Spočítejte TCO - měsíčně
    Sečtěte tyto položky (průměr na měsíc):

    • Povinné ručení + havarijní (u úvěru/leasingu často povinné). Zjistíte v kalkulačce, zohledněte věk/bonusy.
    • Palivo/elektřina: průměrný nájezd × spotřeba × (cena/l). Pro EV kWh/100 km × cena/kWh. Vezměte spíš vyšší číslo.
    • Servis a údržba: pro mladší ojetiny cca 1 000-2 500 Kč/měs.; u starších víc. U nového auta méně na začátku, ale připočítejte servisní balíček.
    • Pneu: sada + přezouvání/rok, rozpočítejte na měsíc.
    • Parkování/mýto/viněta: ve městě klidně 200-800 Kč/měs.; dálniční známka rozpočítaná na měsíc.
    • Splátka úvěru/leasingu nebo „odpis“ při platbě v hotovosti (viz níže).

  3. Platba v hotovosti? Přidejte „odpis“
    I když platíte cash, auto ztrácí hodnotu. Stanovte si měsíční „odpis“: cena auta ÷ plán držení v měsících − odhad zůstatku. Např. auto za 180 000 Kč, držení 48 měsíců, prodáte za 100 000 Kč ⇒ (180 000 − 100 000) ÷ 48 ≈ 1 667 Kč/měs. Tuhle částku musíte utopit tak jako tak.

  4. Financování? Započítejte RPSN, ne jen úrok
    U úvěru pracujte se splátkou včetně pojištění schopnosti splácet, poplatků a povinného havarijního. Zajímejte se o RPSN, protože je to jediný smysluplný součet.

  5. Zkontrolujte limit 10-15 % čisté mzdy
    Sečtěte vše. Jestli jste nad stropem, máte čtyři páky: levnější auto, vyšší akontace, kratší splatnost (menší úrokový náklad, ale pozor na splátku), anebo nižší nájezd/spotřebu.

Česká národní banka: „Ukazatelem celkových nákladů spotřebitelského úvěru je roční procentní sazba nákladů (RPSN).“

Praktická finta: dělejte si „suchý rozpočet“ - 2-3 nabídky pojistek a financování, jeden excel nebo poznámky a uvidíte, kam peníze tečou. Většinou zjistíte, že rozdíl mezi dvěma auty „na papíře“ je 1 500-2 000 Kč měsíčně. A to se v rozpočtu sakra pozná.

Bezpečnostní brzda: před koupí mějte likvidní rezervu aspoň 3-6 měsíčních výdajů domácnosti. Když ji nemáte, nekupujte auto, které vás donutí ji spálit. Ojetina za hotové + menší volnost je lepší než krásná novinka a prázdná rezerva.

Příklady a scénáře pro české reálie

Příklady a scénáře pro české reálie

Čísla jsou ilustrativní, logika je reálně použitelná. Vždy si dopočítejte vlastní sazby pojistek a splátek.

  • Single v nájmu, čistá mzda 35 000 Kč, nájezd 8 000 km/rok, město + občas dálnice
    Strop 10-15 % ⇒ 3 500-5 250 Kč/měs. Reálné TCO pro nenáročnou ojetinu (např. benzínový hatchback):

    • Pojistky: 700-1 100 Kč
    • Palivo (6,5 l/100 km): ~1 200 Kč
    • Servis/pneu: ~1 000 Kč
    • Parkování/viněta: ~300 Kč (bez rezidenta to může být víc)
    • Odpis/splátka: ~800-1 600 Kč

    TCO ≈ 4 000-5 200 Kč ⇒ vejde se do 12-15 %. Kupní cena cíleně 120-200 tis. Kč (3-6 čistých mezd). Pokud by splátka tlačila TCO nad 5 250 Kč, uberte z ceny nebo zvýšte akontaci.

  • Mladý pár, čistý příjem 80 000 Kč, nájezd 15 000 km/rok, chce novější rodinné auto
    Limit 8 000-12 000 Kč. Zvažují úvěr na 450 000 Kč s 20 % akontací a 48 měsíci:

    • Splátka: dle sazeb vychází často 8 000-10 000 Kč (orientačně)
    • Pojistky (pov+hav): 1 800-2 400 Kč
    • Palivo: 2 000-2 500 Kč
    • Servis/pneu: 1 500-2 000 Kč

    TCO snadno přesáhne 13 000 Kč ⇒ nad 15 %. Řešení: nižší cena vozu o 100-150 tis., vyšší akontace, nebo plug‑in/EV s levnějším provozem (ale dejte pozor na vyšší pojistku).

  • Do práce dojíždím 60 km denně, čistá 50 000 Kč, 25 000 km/rok
    Nespoříte na spotřebě - to auto je pracovní nástroj. Zajímá vás spolehlivost a náklady na km. Limit 5 000-7 500 Kč je ambiciózní. Počítejte:

    • Palivo (diesel 5,2 l/100 km): 3 500-4 000 Kč
    • Servis (vyšší nájezd): 2 000-2 500 Kč
    • Pojistky: 1 200-1 800 Kč
    • Odpis/splátka: 1 500-3 000 Kč

    TCO vychází 8 000-11 000 Kč ⇒ 16-22 %. Tady dává smysl jít po autě s nízkými náklady na km, ne po levné koupi. Často se vyplatí mladá ojetina s historií, rozumný diesel, nebo dostupné EV s domácím nabíjením, pokud máte možnost nabíjet za nízkou cenu.

  • EV vs. spalovák (městské ježdění, 10 000 km/rok)
    EV: levná „palivová“ položka (elektřina), vyšší pojistka a pořizovka, menší servis v prvních letech. Spalovák: levnější koupě, dražší palivo, pravidelný servis. Rozhoduje možnost levného nabíjení doma/práci. Pokud nabíjíte hlavně u rychlonabíječek, rozdíl v nákladech se ztenčí a rozpočet může přelézt limit.

Operativní leasing pro soukromníka? Je to v podstatě nájem, kde v ceně bývá servis/pojištění. Máte jednoduchost a předvídatelnost, ale po 3-4 letech nic nevlastníte. Hlídáte si jen jediné číslo: měsíční splátka all‑in vs. váš limit 10-15 %. Pokud all‑in za 7 500 Kč plní vaši potřebu a alternativně by vás vlastnictví stálo 8 200 Kč, operák dává smysl. Pro firmy s DPH je to ještě výhodnější, pro soukromníka je to hlavně volba pohodlí.

Checklist, mini‑FAQ a další kroky

Než podepíšete, projděte si krátkou sadu kontrol. Ušetříte si nervy i peníze.

  • Rozpočet: sedí TCO do 10-15 % čisté mzdy?
  • Rezerva: máte 3-6 měsíčních výdajů bokem i po zaplacení akontace?
  • Financování: akontace aspoň 20 %, splatnost nejlépe do 48 měsíců. Víte svoje RPSN?
  • Pojistky: umíte si je nacenit na VIN a PSČ? Pozor na spoluúčasti a výluky.
  • Provoz: reálná spotřeba ve vašem režimu (město vs. dálnice), cena paliva/elektřiny, parkování v zónách.
  • Servis: dostupnost servisu v okolí, ceny dílů, historie vozu, záruka/kilometry.
  • Odchody z rozpočtu: povinné ručení se v posledních letech zvedá - počítejte s tím v polštáři.

Rozhodovací mini‑strom:

  1. Jste nad 15 %? Snižte cenu vozu o 10-20 %, nebo přidejte akontaci, nebo berte kratší splatnost, dokud nespadnete pod limit.
  2. Nemáte rezervu? Volte levnější auto za hotové a dofinancujte až s polštářem.
  3. Jezdíte málo (≤ 8 000 km/rok)? Levná ojetina s nízkou pojistkou vyjde lépe než nové auto.
  4. Jezdíte hodně (≥ 20 000 km/rok)? Zajímají vás náklady na km, ne cena nálepky. Sledujte spotřebu a servisní intervaly.
  5. Stojíte v zónách? Přičtěte parkování; je to fix, který často rozpočet převáží.

Mini‑FAQ:

  • Mám koupit auto za hotové, nebo na úvěr?
    Když máte rezervu 3-6 měsíců a hotovost neohrozí další cíle, hotově je nejjednodušší. Jinak úvěr s 20 % akontací, do 48 měsíců a TCO do 10-15 % čisté mzdy. Dlouhé splatnosti (60-84 měsíců) zvyšují úrokové náklady a riziko, že vás chytí velká oprava, když auto už není v záruce.

  • Nové vs. ojeté?
    Nové: klid, záruka, vyšší pojistka a rychlejší první odpis. Ojeté: levnější koupě, ale počítejte se servisem. Zlatá střední cesta je „mladá ojetina“ s jasnou historií, klidně předváděčka.

  • Kolik dát akontaci?
    20 % je fajn minimum, 30 % je pohodlnější. Nižší akontace = vyšší splátka i RPSN. Pokud vám zvýšení akontace sníží TCO pod limit, je to dobrý krok.

  • Vyplatí se operativní leasing pro soukromníka?
    Pokud oceníte jistotu a jednoduchost. Porovnávejte all‑in splátku s TCO vlastnictví. Když je o 10-15 % nižší, beru ho. Když je vyšší, dává smysl koupě nebo úvěr.

  • Jak si nepodstřelit náklady?
    Přidejte 10-15 % „polštář“ k TCO na věci, co vás překvapí: pneu, brzdy, vyšší pojistka po nehodě, dražší servisní úkon. Když polštář nepotřebujete, super - je to rezerva.

  • Mám do rozpočtu počítat i dálniční známku a parkování?
    Ano. Tyhle „malé“ fixy umí udělat z levného auta drahé. Dálniční známku rozpočítejte na měsíc, parkování podle zóny.

Rizika a jak je ošetřit:

  • Nezapomeňte na pojistné podmínky. Nízká cena s nefér spoluúčastí není výhra.
  • Úrok není všechno. RPSN je král - včetně poplatků a pojištění.
  • Neberte auto „na krev“. Pokud se TCO vejde jen při optimistických odhadech, je to varovný signál.
  • Neprodlužujte splatnost jen kvůli „pohodlné“ splátce. Zničí vás kumulovaný úrok a riziko oprav bez záruky.
  • Nenechte se zlákat výbavou, kterou nevyužijete. Každých +50 tisíc v ceně je +1 000 až +1 400 Kč měsíčně ve splátce/TCO.

Další kroky podle situace:

  • Začínáte s prvním autem: jděte po ojetině s levným pojištěním, TCO pod 12 % čisté mzdy, naučte se základní údržbu a nákupní proces.
  • Rodina s dětmi: prioritou je prostor a spolehlivost. Vezměte kalkulačku TCO, připočítejte dětské sedačky, střešní box, zimní sadu a sledujte pojistku.
  • Auto do práce: počítejte náklady na km a zvažte servisní plán. U vyšších nájezdů se vyplatí delší záruky nebo programy ojetin od výrobců.
  • Město/krátké trasy: hybridy/EV mohou dávat smysl, pokud máte levné nabíjení. Jinak jednoduchý benzín s nízkou pojistkou vyjde levněji.

Praktická šablona pro vlastní rozpočet (zkopírujte do poznámek):

  • Čistý příjem domácnosti: ____ Kč
  • Limit 10-15 %: ____ Kč/měs.
  • Auto - cena/akontace/splatnost: ____ / ____ / ____
  • Splátka nebo odpis: ____ Kč
  • Povinné + havarijní: ____ Kč
  • Palivo/elektřina: ____ Kč
  • Servis + pneu: ____ Kč
  • Parkování + viněta: ____ Kč
  • Polštář 10-15 %: ____ Kč
  • TCO celkem: ____ Kč (musí ≤ limit)

Ještě jeden tip z praxe: než koupíte, žijte měsíc s „falešnou splátkou“. Odkládejte částku, kterou by stálo vybrané auto. Pokud vás to netrápí a rezerva roste, jste připravení. Když máte pocit, že „to drhne“, rozpočet je moc napnutý.

Nakonec: auto má sloužit vám, ne vy jemu. Když budete hrát podle limitu 10-15 %, dávat reálné TCO a držet rozumnou akontaci s kratší splatností, vyhnete se nejčastějším pastem. A budete klidnější pokaždé, když otočíte klíčkem.